Effektivzins, Bonität, Schufa-Klausel: Alle wichtigen Begriffe rund um Kredite – kurz, klar und ohne Fachchinesisch erklärt. Aktualisiert von unseren Heldenberatern.
Die konstante monatliche Rate aus Zins und Tilgung, die Sie bei einem klassischen Ratenkredit über die gesamte Laufzeit zahlen.
Bei einem Annuitätenkredit bleibt Ihre monatliche Belastung über die gesamte Laufzeit gleich. Was sich verändert, ist nur das Verhältnis: Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig – mit jeder Rate dreht sich das Verhältnis ein Stück weiter Richtung Tilgung.
Kein Zahlungskredit, sondern eine Bürgschaft der Bank gegenüber Dritten.
Die Bank übernimmt eine Garantie oder Bürgschaft für den Kreditnehmer – sie zahlt also nicht selbst aus, sondern haftet für seine Verpflichtungen. Für Privatkreditnehmer in der Regel nicht relevant.
Langfristiger Kredit zur Finanzierung von Kauf, Neubau oder Modernisierung einer Immobilie.
Typischerweise mit Grundschuldeintragung abgesichert. Die Zinsbindung beträgt meist 5 bis 20 Jahre. Am Ende der Zinsbindung folgt eine Anschlussfinanzierung zu dann aktuellen Konditionen.
Der Wert einer Immobilie, den die Bank als Sicherheit für einen Kredit ansetzt – in der Regel unter dem Verkehrswert.
Banken setzen den Beleihungswert konservativ an, um sich gegen Marktschwankungen abzusichern. Je höher der Beleihungsauslauf (Kredit im Verhältnis zum Beleihungswert), desto höher der Zinssatz.
Die geschätzte Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen aufgenommenen Kredit zuverlässig zurückzahlen werden.
Banken berechnen Bonität aus Ihrem Einkommen, Ihren festen Ausgaben, Ihrer Beschäftigungssituation und Ihrer Schufa-Auskunft. Je besser Ihre Bonität, desto niedriger der Zinssatz.
Wir empfehlen, vor jeder Anfrage eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa anzufordern. So sehen Sie genau, was Banken über Sie sehen – und können Fehler korrigieren, bevor sie Geld kosten.
Ein Dritter (Bürge) haftet für die Schulden des Kreditnehmers, falls dieser nicht zahlen kann.
Eine Bürgschaft erhöht die Kreditchancen bei schwacher Bonität. Bürge sollten sich der vollen Haftung bewusst sein – im Ernstfall muss der Bürge die gesamte Restschuld übernehmen.
Formelle Bezeichnung für einen Kredit: Ein Kreditinstitut stellt einem Kreditnehmer einen Geldbetrag zur Verfügung.
Der Begriff „Darlehen" ist juristisch präziser als „Kredit" und wird vor allem im Vertragsrecht verwendet. Im Alltag sind beide Begriffe weitgehend synonym.
Kurzfristiger Überziehungskredit auf dem Girokonto – sehr flexibel, aber mit hohen Zinsen verbunden.
Typische Dispozinsen liegen zwischen 8 und 15 % p.a. – ein Mehrfaches von Ratenkrediten. Wer den Dispo dauerhaft nutzt, spart oft erheblich durch eine Umschuldung.
Der einzige Zinssatz, mit dem Sie Kreditangebote ehrlich vergleichen können – inklusive aller Nebenkosten.
Der effektive Jahreszins enthält neben dem reinen Sollzins auch sämtliche bekannten Nebenkosten. Weil er auf die Laufzeit umgelegt wird, ist er der einzige Wert, der wirklich vergleichbar zwischen Banken ist.
Faustregel: Ignorieren Sie den Sollzins und schauen Sie nur auf den Effektivzins.
Der Anteil der Finanzierung, den Sie aus eigenen Mitteln einbringen.
Bei klassischen Ratenkrediten meist nicht erforderlich, bei der Baufinanzierung wirkt sich mehr Eigenkapital direkt auf den Zinssatz aus – weil das Ausfallrisiko für die Bank sinkt.
Sicherung aktueller Zinsen für eine Anschlussfinanzierung bis zu 5 Jahre im Voraus.
Sinnvoll in Niedrigzinsphasen: Wer seinen Kredit in zwei Jahren prolongieren muss, kann sich heute schon die günstigen Konditionen sichern – gegen einen kleinen Zinsaufschlag.
Eine Schufa-neutrale Anfrage zur Ermittlung von Kreditkonditionen – hinterlässt keinen negativen Eintrag.
Im Gegensatz zur Kreditanfrage (die als Hardinquiry gilt) ist die Konditionsanfrage für Ihre Schufa-Akte neutral. Wir stellen für Sie ausschließlich Konditionsanfragen – nie Kreditanfragen.
Wir fragen schufa-neutral bei über 25 Banken an. Ihr Score bleibt unangetastet.
Der Zeitraum, über den ein Kredit zurückgezahlt wird.
Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate – aber desto höher die Gesamtzinskosten. Unsere Berater helfen Ihnen, die optimale Laufzeit für Ihre Situation zu finden.
Ein lizenzierter Finanzdienstleister (§ 34i GewO), der zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern vermittelt.
Kredithelden ist als Kreditvermittler nach §34i GewO zugelassen und vergleicht für Sie Angebote von über 25 Bankenpartnern – kostenlos und ohne versteckte Gebühren.
Der tatsächlich ausgezahlte Kreditbetrag – ohne Zinsen, Gebühren und Versicherungen.
Wichtiger Vergleichswert: Beim seriösen Anbieter entspricht er Ihrem Wunschbetrag. Achten Sie darauf, dass keine Abzüge für Bearbeitungsgebühren vorgenommen werden.
Der reine Zinssatz ohne Berücksichtigung von Gebühren – nicht ideal zum Vergleichen.
Zum Vergleichen von Angeboten ist immer der effektive Jahreszins maßgeblich, nicht der Sollzins.
Die klassische Form des Konsumentenkredits: feste Rate, feste Laufzeit, freie Verwendung.
Der Ratenkredit ist die Standardlösung für Anschaffungen zwischen 1.000 € und 100.000 €. Sie erhalten den Betrag einmalig ausgezahlt und tilgen ihn in konstanten Monatsraten über typischerweise 12 bis 120 Monate.
Der Betrag, den Sie zu einem bestimmten Stichtag noch an die Bank zurückzahlen müssen.
Die Restschuld sinkt mit jeder gezahlten Rate. Sie ist Grundlage für eine Sondertilgung oder Umschuldung.
Optional abschließbare Versicherung, die den Kredit bei Tod, Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit zurückzahlt.
Erhöht die monatliche Rate spürbar. Ob sie sinnvoll ist, hängt von Ihrer persönlichen Absicherungssituation ab. Lassen Sie sich unverbindlich beraten.
Die größte deutsche Auskunftei – sie speichert Daten über die Zahlungsmoral von Privatpersonen.
Banken fragen vor einer Kreditzusage Ihren Score ab, um Ihre Ausfallwahrscheinlichkeit einzuschätzen. Sie selbst haben das Recht auf eine kostenlose Datenkopie pro Jahr.
Eine schufaneutrale Konditionsanfrage – wie wir sie über unsere Bankenpartner stellen – hinterlässt keinen negativen Eintrag in Ihrem Schufa-Profil.
Zahlenwert (0–100), der die Kreditwürdigkeit einer Person ausdrückt. Je höher, desto besser.
Banken nutzen ihn als einen Faktor unter mehreren – ein guter Score allein bedeutet noch keine Zusage, ein mittelmäßiger keine Absage. Fehlerhafte Einträge sollten Sie unverzüglich korrigieren lassen.
Eine außerplanmäßige Zahlung über die vereinbarte Monatsrate hinaus, die Ihre Restschuld direkt reduziert.
Bei Verbraucherkrediten ist die Sondertilgung gesetzlich jederzeit möglich. Damit verkürzen Sie die Laufzeit und sparen Zinsen.
Der reine Zinssatz (ohne Gebühren), zu dem ein Kredit verzinst wird.
Für den realen Vergleich von Kreditangeboten ist der effektive Jahreszins entscheidend – nicht der Sollzins.
Der Teil Ihrer monatlichen Rate, mit dem Sie die eigentliche Kreditsumme zurückzahlen.
Beim Annuitätenkredit steigt der Tilgungsanteil über die Laufzeit hinweg an – das ist der mathematische Effekt der „Annuität".
Übersicht aller Zahlungen über die gesamte Kreditlaufzeit – aufgeteilt in Zins- und Tilgungsanteil sowie Restschuld.
Jeder seriöse Kreditvertrag enthält einen Tilgungsplan. Er zeigt Ihnen auf einen Blick, wann Sie schuldenfrei sind.
Die Ablösung eines laufenden Kredits durch einen neuen, meist günstigeren Vertrag.
Mit einer Umschuldung können Sie entweder mehrere kleine Kredite zu einem zusammenfassen oder einen alten, teuren Vertrag durch einen aktuellen mit besseren Konditionen ersetzen. Voraussetzung ist meist eine spürbare Zinsdifferenz von wenigstens einem Prozentpunkt.
Gesetzliche Grundlage für Verbraucherkredite in Deutschland (§ 491 ff. BGB).
Schützt Verbraucher durch Transparenzpflichten (Effektivzins muss angegeben werden), Widerrufsrecht (14 Tage) und die Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung.
Eine Gebühr, die Banken bei vorzeitiger Kreditrückzahlung verlangen dürfen.
Bei Verbraucherkrediten gesetzlich gedeckelt: maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Restschuld (0,5 % bei unter 12 Monaten Restlaufzeit). Bei Umschuldungen meist überschaubar.
Zeitraum, in dem der vereinbarte Zinssatz unverändert gilt.
Im Ratenkredit ist die Zinsbindung fast immer gleich der Laufzeit – ein wesentlicher Vorteil. Sie wissen schon beim Vertragsabschluss bis auf den Cent, was Sie am Ende gezahlt haben.
Preis für das geliehene Kapital, ausgedrückt in Prozent pro Jahr.
Beeinflusst maßgeblich die Höhe der monatlichen Rate und die Gesamtkosten des Kredits. Für echte Vergleichbarkeit immer den effektiven Jahreszins heranziehen.
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